Guide för att låna pengar för bostäder

Att låna pengar till en bostad är ett av de största ekonomiska åtaganden man kan göra som privatperson. Det kan vara en utmärkt investering både personligt och ekonomiskt, men det kan också gå åt andra hållet, så det är inte helt riskfritt. Det är därför viktigt att ha en god förståelse för hur det fungerar när man lånar pengar.

‍

Hur lånar man pengar för att köpa en fastighet?

Om du funderar på att köpa en bostad bör du veta att det finns ett antal olika sätt att finansiera köpet. Gemensamt för alla typer av lån är dock att du har ordning och reda i din privatekonomi. Banken kommer därför att titta på din allmänna ekonomi och göra en kreditbedömning av dig. Därför är det en god idé att se till att du har ordning på följande.

‍

_{1. Finansiell historik och kreditvärdighet.}

Försök så mycket som möjligt att ha stabilitet i din finansiella historik. Det innebär en stadig inkomst, låga skulder och inga betalningsanmärkningar. Om du har ett överskott i din ekonomi och har betalat av tidigare lån i tid är banken mer benägen att låna ut pengar till dig igen.

_{2. Intäkter och fasta kostnader}  

Det är lättare sagt än gjort, men ju mer du tjänar, desto mer kan du låna. Det är dock inte bara storleken på din inkomst som spelar roll. Om du tjänar mycket men har en hög konsumtionsnivå kan banken besluta att du inte har tillräckligt med pengar i din ekonomi för att låna pengar till att köpa en bostad. 

‍

Om du har ett jobb med rörlig inkomst, som egenföretagare eller provision, eller om du inte har någon inkomst på några månader, kan det vara en dålig signal att skicka till banken. Banken vill se en stadig och stabil inkomst så att de kan lita på att du betalar i tid. 

‍

Hur mycket pengar kan jag låna för att köpa en bostad?

Det finns några tumregler för hur mycket pengar du kan låna för att köpa en bostad. Detta är ett exempel på hur man kan strukturera ett lån för ett bostadsköp. 

_Hypotekslån

Med ett bolån kan du vanligtvis låna upp till 80 % av värdet på din bostad. Denna typ av lån är populär eftersom bolån har en lägre ränta än banklån. 

Det beror på att bolåneinstitutet tar en inteckning i den fastighet du köper. Därför är utlåningen mycket säker, eftersom bolåneföretaget kan kräva att huset säljs så att skulden kan återbetalas vid fallissemang.  

_Banklån

De resterande 20% måste du antingen betala själv eller kombinera med ett banklån. Vanligtvis krävs en kontantinsats på minst 5% ur egen ficka, så du bör räkna med att ha sparat minst 50.000 DKK per miljon kronor som du vill köpa bostad för.

Vad kostar det att låna pengar från banken?

Sammanfattningsvis kan man säga att om man vill låna pengar till ett husköp måste man ha en sund och stabil ekonomi och en bra kreditvärdighet. Om ni är fler i hushållet som delar på kostnaderna har ni en högre inkomst och därmed större chans att få låna pengar av banken.

‍

Du behöver också ha ett sparande som täcker minst 5% av bostadens värde. Om du planerar att köpa ett hus kan det innebära att du behöver ha ett bra sparande. Om huset kostar 5 miljoner danska kronor behöver du ha en kvarts miljon i sparande. 

När lånet tas får du ett pantbrev där lånet är säkerställt. Du kan läsa mer om pantbrev här. Du bör också känna till begreppet låneprovenu om du är i färd med att söka ett lån.

Ska jag låna pengarna till fast eller rörlig ränta?

När du lånar pengar för att köpa en bostad kan du välja mellan en fast eller rörlig ränta. Båda typerna har sina fördelar och nackdelar. 

_{Lån med fast ränta} 

Ett lån med fast ränta är den vanligaste typen av bostadslån i Danmark. Räntan är fast under hela löptiden, som kan vara upp till 30 år. Om du vill låna pengar till en bostad med ett fasträntelån bör du överväga för- och nackdelarna med denna typ av lån, som vi kommer att gå igenom här. 

_Fördelar

• Eftersom räntan är fast kan du planera dina fasta kostnader för hela lånets löptid. Det ger stabilitet och förutsägbarhet i din ekonomi eftersom du inte behöver oroa dig för att räntorna ska stiga. Detta är den typ av lån med minst risk. 
• Om du förväntar dig att räntan ska vara lägre på ett lån med fast ränta än på ett lån med rörlig ränta, kan du i slutändan betala mindre i ränta. 

_Nackdelar

• Men det kan också bli tvärtom. Om marknadsräntan sjunker riskerar du att få betala en högre genomsnittlig ränta än om du hade valt ett lån med rörlig ränta. 
• Ett lån med fast ränta har vanligtvis en högre initial ränta, vilket innebär att det finns många kostnader i början av låneperioden. 
• Lån med fast ränta är mindre flexibelt. Eftersom räntan och lånetiden är fasta är ett lån med fast ränta mindre flexibelt än andra lånetyper. 

Lån med rörlig ränta

Ett lån med rörlig ränta är ett bra alternativ om du inte behöver den finansiella stabilitet och förutsägbarhet som ett lån med fast ränta kan ge. 

_Fördelar

• Du kan spara pengar om räntorna faller. Om marknadsräntorna sjunker kan du spara pengar på ditt lån och i slutändan betala mindre i ränta. 
• Det är mer flexibelt. Till skillnad från lån med fast ränta är ett lån med rörlig ränta mer flexibelt, så att du kan anpassa det till marknaden och din privatekonomi. 

_Nackdelar

• Det är svårare att planera sina utgifter. Eftersom räntorna kan gå upp och ner kan du få både positiva och negativa erfarenheter. Det innebär mindre förutsägbarhet och därmed mindre stabilitet i din ekonomi. 

Vilken bank lånar mig pengar för att köpa en fastighet?

Att hitta en bank som kan låna ut pengar till dig beror på ett antal faktorer. Ingen bank är den bästa för alla. Vi rekommenderar därför att du söker råd från flera olika banker. På så sätt kan du få offerter och bedöma vad som är bäst för din ekonomi. 

‍

Det kan finnas flera skäl till att en bank passar dig bättre än en annan. Priset på ett lån kan variera från bank till bank, liksom kvaliteten på rådgivningen. Därför är det en bra idé att inleda en dialog med 2-3 banker. Du kan sedan få en offert från varje bank och utvärdera dem utifrån pris och service. 

‍

Om du fortfarande stöter på patrull och inte kan få hjälp av en bank kan du överväga alternativa finansieringsmöjligheter, t.ex. crowdlending, som du kan läsa mer om här. 

Sammanfattning - vad du behöver tänka på när du lånar pengar för att köpa en bostad

1. Gör en realistisk budget. Budgeten bör innehålla ditt hushålls förväntade inkomster och utgifter. Budgeten är både till för att planera din egen ekonomi, men också för att banken ska få en uppfattning om hur mycket du kan låna. Den ger underlag för att bedöma hur dyr bostad du har råd att köpa.
2. Typ av lån. Det finns flera olika typer av lån hos bolåneinstitut och banker med fast eller rörlig ränta. Ta reda på vad som passar din ekonomi och riskvilja bäst.
3. Egen betalning. Det är viktigt att ha ett sparande så att du kan finansiera en del av kostnaden för att köpa en bostad själv. Tumregeln är 5%, men det är bättre att spara mer för att vara på den säkra sidan.
4. Omläggning av lån. Ta reda på vilka möjligheter du har att lägga om ditt lån om marknaden eller din ekonomiska situation förändras. 
5. Hitta den bank som passar dina behov. Det finns många banker att välja mellan. Ta in flera offerter så att du kan hitta den som är bäst för din situation.
6. Rådgivning. Alliera dig med en fastighetsjurist när du har ett köpeavtal. På så sätt säkerställer du att allt är som det ska och att du inte får några negativa överraskningar. 
7. Försäkring. Det är viktigt att du är försäkrad om det uppstår fel i den fastighet du köper. Teckna därför en ägarbytesförsäkring för att skydda dig mot oförutsedda utgifter.

‍